三口之家理财应组合投资 用定投储备子女教育金

2015-09-09 编辑:188保险网 来源:本站 阅读:2408

张先生今年30岁,在某公司担任业务主管,月收入5000元。张太太是公司文员,月收入4000元。两人都办理了社会养老及医疗保险。

他们的女儿今年3岁,在上幼儿园。家庭月支出3000元,存款有10万元,无房贷负担。

张先生希望对存款及每月剩余收入进行打理,树立长期理财的观念,并希望通过多种投资,实现子女教育、医疗、养老这三大理财目标。

理财分析

理财是一种长期行为,其中目的之一就是要改善目前的生活质量。子女教育、医疗、养老这三个方面,目前已成为很多家庭理财的目标和重点。

张先生年家庭收入10.8万元,年家庭支出3.6万元,年结余资金7.2万元。另外,有10万元存款,但投资收益较低。

张先生家庭的基本特点是收入稳定,生活也基本处于安稳的状况,但在投资方面偏保守,以银行存款为主。这类家庭的理财选择是充分利用存款和每月节余资金,进行合理的投资组合,进行适当比例的稳健产品配置,实现较高的投资收益。

理财建议

张先生家庭每月有6000元的结余,同时还有10万元的存款。建议先预留出月支出的6倍的流动资金,约2万元作为应急的备用金。

扣除2万元备用金后,10万元存款还剩下8万元,其中的5万元可选择保本型理财产品,建议购买新股申购型理财产品。其他3万元可投资于中度风险、收益预期较高的开放式基金,鉴于目前的投资市场情况,建议设立进取型基金投资组合,股票型基金占70%、指数型基金占30%。按一年期保本型理财产品年投资收益率10%、基金综合收益15%计算,一年后投资本金及收益可达8.95万元。

投资组合

用每月结余资金的80%投入股票、基金、债券市场。其中,投资总额的20%长期投资绩优龙头行业的股票,用于养老。50%中长期基金的投资,作为孩子的教育支出,30%基金的中短期和债券的投资,为医疗支出做准备。

基金的投资,可部分采取定期定额投资的方式。因为基金定投不需要考虑股票市场的涨和跌,虽然有的月份买的价钱高,但是有的月份买的价钱也很低,长期来看,是市场的平均成本。所以,通过长期投资可分散风险、降低平均成本,实现闲钱增值。在半年时,根据基金表现及市场情况可对基金组合或投资比例进行适当调整。

教育规划

可以将8万元用于子女教育规划,投资于股票型基金。假设基金的年收益率为10%,孩子15年后上大学,则到时的学费准备是33.42万元。

或者采用基金定投方式,建议每月定投1000元。类似储蓄“零存整取”,由银行在每月的扣款日,自动将指定银行财户里的1000元钱按照当天的市场价格买入指定的基金。

如果每月投资一千元购买开放式股票型基金,按照每年15%的回报率,15年后将会累积到60多万元。

由于基金定投的特点,长期坚持显得尤为重要,短期定投往往难见成效。从国外经验来看,基金定投的时间越长,资金像滚雪球一样越滚越大。

养“基”防老

为了给晚年能够储备充足的资金,建议张先生不妨及早投资,利用养“基”防老。假设基金的年收益率为10%,假设张先生60岁退休,从现在30岁起,每月只需投入几千元,投资30年,到退休时就有一笔不菲的收入了。

投资基金的品种无须过多,选择2—3只进行长期投资即可,如南方稳健系列、广发大盘等。以上基金虽然近期成长性不好,但长期稳定性较强,作为定投基金是不错的选择。

医疗规划

如果采用定期定投的方式不是最好的选择,反倒是一次性投入基金或保险较为可行。一般情况下保险的保费不超过家庭年收入的10%为宜。如果选择基金,建议选择平衡型和配置型开放式基金。

或者可选择分红型保险。投保人不仅可以享受到年度红利和终了红利双重收益,还可附加住院医疗保险,如果投保20年期保险,每年缴纳四五千元的保费,就可以在期满后获得20万元的身价,能够有效防范由于意外或疾病身故导致的家庭风险。