除了保障,保险还有这作用!

2014-11-28 编辑:188保险网 来源:本站 阅读:619

  由于人寿保单的作用相当与把人生命用作抵押,获得还款来源。在贷款的时候一个没有其他抵押物,但是有高额人寿保险的人,就相当可以用生命资产做抵押获得信用,于是拥有高额寿险的人就可以获得更高信用,更容易获得贷款。因为他们即使未来有不测事件,他们也将比其他人多一笔还款来源的。

  有保险的人更容易获得贷款

  由于人寿保单的作用相当与把人生命用作抵押,获得还款来源。在贷款的时候一个没有其他抵押物,但是有高额人寿保险的人,就相当可以用生命资产做抵押获得信用,于是拥有高额寿险的人就可以获得更高信用,更容易获得贷款。因为他们即使未来有不测事件,他们也将比其他人多一笔还款来源的。

  我们可以从三个方面来分析,保单对个人信用的影响。

  第一:寿险保单的对个人信用的增强作用

  假定两个基本条件相同的借款人,都向银行借款,其中一个人有100万的终身人寿保险,另外一个是没有任何保险。假定您作为银行的贷款审核人,您更愿意借款给谁呢?显然如果我是贷款审核人员,我就更愿意借给有100万终身保险的,因为我认为他更有还款能力。一个人的还款能力是基于现在收入的假定,但是健康变故,死亡事情如果发生,必然对借款人还款能力产生影响。

  能买100万人寿保险的客户,他的健康问题已经被保险公司核保,那么健康问题的风险相对要小,另外一个就是假定有极端风险发生,如果有人死亡的话,有100万寿险的客户,未来有一笔100万可以预期的现金流,而没有保险的人却没有。

  基于这样的分析,当然我更愿意相信有100万人寿保险的人更有还款能力。另外放款人人也更相信,能买100万人寿保险的人风险意识更强,他相对另外一个人有更多金融知识和更好的远见。如果做的更保守一些,借款人可以要求有100万终身寿险的客户把受益人修改为银行,就像财产保险的保单受益人被修改为银行一样。从这些角度分析,人寿保险可以增强信用,增强信用后得到的结果就是,同等条件下可以有更高的信用额度,同等信用条件下,可以获得更多的利率优惠。

  第二:寿险保单的对个人信用的维持作用

  假定有某个客户从几个朋友私人借贷了,用于公司经营。这几个朋友借钱给他的原因是因为觉得他有能力,能把公司经营好,以他的人品,当然有钱是会还钱。但是假定这个客户有一天把车开到沟里,发生严重车祸,那么借款人的假定就不成立了,因为一个受严重伤害的人,他个人能力在瞬间就散失了,此时借款的还款来源就没有保障了,这些借款的朋友可能也要催还款了。

  如果此时这个客户有高额的人寿保险或者意外险,足够冲抵债务的话,那么他可以通过遗嘱或者公证的方法,把保单的赔款做冲抵债务的处理。此时借款人就可以获得时间,来慢慢处理其他资产,更从容维持信用,甚至可以通过保单的预期赔款获得新的贷款,而不会因为自己受伤,信用瞬间崩溃。

  第三:寿险保单对个人债务的偿还作用

  人寿保险通常被宣传可以避债,但是很多宣传的意思都是,保险赔付金是受益人资产,按照保险法,赔付金是受益人独立资产,是不用偿还债务的。这种逃避债务的方法对一个正直的商人而言是不屑的。但是人寿保险确实是可以用来处理债务,人寿保险可以理解为未来的一笔现金期权,当灾害发生这笔现金期权就被兑现了,灾难兑现的现金可以用来冲抵其他债务。可以把自己用于公司经营的债务偿还,也可以把自己未供的房子还完。

  在金融学中,一笔借款是可以被认为是现值,还款可以是一笔未来的现金流,也可以是未来一笔确定资金。也就是借款依赖未来的现金偿付。而保险就是一笔未来的或有现金。当保险合同设定的事情发生或,未来的现金就被兑现了,这笔钱可以作为未来的还款储备。所以有高额负债的人,是需要高额保险的,这样未来的还款才更有保障。当风险发生后,不会影响其他资产,也不会把债务转移给没有任何还款能力的柔弱妻子。

  保险就是一笔未来的现金,在未来某一天合同约定的事情发生时候,现金就被创造出来。这笔预期现金可以增强被保人信用,也可以在约定事情发生后维持信用,当然还可以用来偿还未来债务。作为一个经常需要融资的生意人而言,付出保费获得一笔大的保单,就算保险本身是不挣钱的,信用的获得会帮生意人更容易或者更低成本的融资。在一个融资难的社会,这种信用的获得,是值得投入的。当然高额终身保单本身的现金价值也是一笔优质资产,可以在银行渠道无法融资的时候获得保险公司的保单贷款融资渠道,在应急处理方面有很独特的作用。保险是一个风险管理工具,一个睿智的老板应该和专业的保险从业人员去探讨风险管理问题,而不是忌讳谈保险。